Speelfoto door Andres Rueda. Foto hierboven door TheTruthAbout…
Dit artikel onderzoekt de relaties die mensen hebben met creditcards en creditcards uit zeven zeer verschillende landen over de hele wereld.
Een creditcard kan uw beste vriend zijn wanneer u een glanzend nieuw object moet kopen dat u zich echt niet kunt veroorloven, of uw ergste vijand wanneer u uw kredietlimiet hebt overschreden en uw bank u probeert af te zetten als straf.
Houd van ze of haat ze, creditcards zijn een vaste waarde geworden in het financiële landschap van de meeste ontwikkelde landen. Toch nemen we ze vaak als vanzelfsprekend aan en denken we zelden na over ons gevoel en waarom.
Dit artikel gaat in op landen uit zowel de ontwikkelde als de ontwikkelingslanden, en de verschillen in hoe creditcards worden gebruikt en bekeken. We ontdekken waarom Amerikanen van hun flexibele vrienden houden, waarom Japanners echt niet geïnteresseerd zijn in betalen met plastic en waarom India zo'n terugslag heeft gezien tegen de verspreiding van krediet.
Japan
Ondanks de status van Japan als 's werelds meest technologisch geavanceerde natie, blijft het een sterk op geld gebaseerde samenleving. Het gebruik van creditcards blijft ver achter bij de meeste ontwikkelde landen en ook bij veel ontwikkelingslanden.
Het is gebruikelijk dat kleinere winkels en restaurants geen creditcards accepteren en er zijn maar weinig 24-uurs geldautomaten, zelfs in grote steden. Gemiddeld worden er slechts vier creditcardtransacties per persoon per jaar uitgevoerd!
Foto door the_toe_stubber.
Banken hebben elke truc in het boek geprobeerd om de Japanners om te zetten in creditcards, maar het mocht niet baten.
Belangrijke belemmeringen voor een dergelijke conversie zijn de hoge kosten die worden aangerekend aan Japanse handelaren die kaarten accepteren en hoge telecommunicatiekosten, die reacties op frauduleuze transacties belemmeren.
De traditionele rol van vrouwen in de Japanse samenleving is ook aangehaald als oorzaak voor de lage penetratiegegevens van het land. Mannen en vrouwen denken anders over criminaliteit, technologie en andere factoren die een voorkeur voor contant geld of kaart beïnvloeden.
Misschien als vrouwen dezelfde rol spelen in de Japanse samenleving als in de VS of Australië, zou het dragen van een creditcard populairder zijn dan een enorme hoeveelheid contant geld op zak te hebben.
China
Het gebruik van creditcards in China groeit snel, in lijn met de economie, het inkomensniveau en de middenklasse. In 2008 had China 104, 73 miljoen creditcards in omloop, een stijging van 92, 9% ten opzichte van het voorgaande jaar. In 2009 zullen nog 15 tot 20 miljoen kaarten worden uitgegeven.
De Chinezen waren ooit beroemd om hun soberheid, met besparingspercentages van ongeveer 40%, maar nu niet meer. De tarieven besparen onder de jonge, stedelijke Chinese bevolking van vandaag - diegenen die de economie aansturen - zijn feitelijk nul. Deze demografie is financieel onderlegd en hongerig naar creditcards.
Indië
Het gebruik van creditcards is de afgelopen 5 jaar gestaag gegroeid in een steeds meer consumentistisch India. Economische hervormingen en groei hebben buitenlandse en binnenlandse goederen betaalbaarder gemaakt voor de hogere en middenklasse, terwijl verbeteringen in de betalingsinfrastructuur van het land (meer geldautomaten en betaalautomaten) het gebruik van creditcards hebben vergemakkelijkt.
Desondanks bezit slechts 4% van de Indiërs een creditcard, een van de laagste tarieven ter wereld. Het lijkt erop dat traditionele waarden van zuinigheid en voorzichtigheid hier hebben standgehouden.
Foto door Carol Mitchell.
Naast deze culturele vooringenomenheid hebben hoge rentes (meestal 24% per jaar), hoge kosten, verborgen kosten en slechte klantenservice er allemaal toe bijgedragen om Indiërs ervan te weerhouden creditcard te gebruiken.
Lenders beweren dat hoge tarieven en kosten noodzakelijk zijn in een land zonder een robuust kredietcontrolesysteem, waar rekeninghouders spoorloos kunnen verdwijnen.
Een reden voor de hoge kosten die banken niet zo snel geven, is echter dat een groot deel van de voorzichtige Indiërs maandelijks hun volledige tegoed betaalt, waardoor kaartuitgevers van rentewinst worden beroofd van doorlopend krediet.
Verenigd Koningkrijk
Het VK heeft een lange liefdesrelatie gehad met de creditcard, sinds de Barclaycard in 1966 werd gelanceerd en de eerste creditcard werd die buiten de VS verkrijgbaar was. Tegenwoordig zijn kaarten populairder in het Verenigd Koninkrijk dan ooit, waarbij de gemiddelde Britse consument 2, 4 creditcards bezit (samen met zijn 2, 4 kinderen!).
Creditcardfraude is een toenemende zorg geworden voor inwoners van het VK en heeft de afgelopen jaren veel media-aandacht gekregen. In 2004 waren de kosten van creditcardfraude bijzonder hoog: geschat op 500 miljoen. In reactie hierop hebben het VK en Ierland de EMV-standaard (chip en pincode) geïmplementeerd voor creditcard- en bankpasbetalingen.
Dit betekent dat alle creditcards nu worden geleverd met een ingebouwde microchip en dat een kaarthouder tijdens een transactie een pincode moet opgeven in plaats van een handtekening.
de Verenigde Staten van Amerika
De VS is het voorouderlijke huis van de creditcard. Het was hier dat de eerste merchant credit-regeling werd gebruikt in de jaren 1920 en waar het concept van verschillende handelaren die dezelfde kaart gebruiken werd opgericht door de managers van Diners Club, in 1950.
Foto door moacirpdsp.
De VS is het meest creditcardintensieve land ter wereld, met een gemiddelde van 5 kaarten per persoon. Amerikaanse consumenten gebruiken creditcards om een kwart van al hun retailaankopen te betalen.
De onsamenhangende aard van het Amerikaanse banksysteem heeft daar bijgedragen aan het promoten van creditcards. Historisch gezien vonden Amerikanen het gemakkelijker om krediet te gebruiken in plaats van directe bankfaciliteiten bij het reizen tussen de staten. Het gebruik van creditcards is nu volledig verankerd in de ultraconsumentistische samenleving van de VS.
Brazilië
In het recente verleden heeft de onstabiele economie van Brazilië gehandeld tegen de wijdverbreide invoering van creditcards. Corruptie maakte het moeilijk om contracten af te dwingen, zodat debiteuren niet betaalden en crediteuren niet leenden. Banken vonden het erg moeilijk om de ratings van potentiële klanten te controleren vanwege het gebrek aan geschoolde arbeidskrachten en de hoge kosten van technologie.
De potentiële creditcardmarkt was hoe dan ook klein vanwege de lage en ongelijk verdeelde inkomens. Brazilianen hadden niets tegen creditcards, maar de risico's waren groot en dus waren op hun beurt rente en standaardtarieven.
In 2009 is Brazilië een heel ander land. Het heeft nu de achtste grootste economie ter wereld, dankzij vele jaren van protectionistische economie en een zeer bekwaam IT-personeel. De drie grootste creditcarduitgevers van het land (Banco Itau, Banco Bradesco en Banco de Brasil) leveren steeds meer creditcards: in 2008 waren er 261 miljoen creditcards en nog eens 210 miljoen debetkaarten in omloop in Brazilië.
Canada
Ondanks de nabijheid van Canada tot de VS, zijn de houding ten opzichte van creditcards heel anders. Hier zijn betaalpassen (die Canadezen na het Interac Direct Payment-systeem vaak 'Interac' noemen) veel populairder.
In feite gebruiken Canadezen debetkaarten in meer transacties dan creditcards of zelfs contant, waardoor ze wereldleiders zijn in het gebruik van debetkaarten, met een gemiddelde van 71, 7 debetkaarttransacties per persoon, per jaar.
Foto door nicolasnova.
De vele Canadezen die wel voor een creditcard kiezen, zullen merken dat kosten veel minder verborgen zijn dan in de meeste andere landen. De Canadese overheid onderhoudt haar eigen lijst met vergoedingen, functies, rentetarieven en beloningsprogramma's voor de overgrote meerderheid van de beschikbare creditcards. De database wordt driemaandelijks gepubliceerd op de website van Financial Consumer Agency of Canada. Er is zelfs een interactieve tool die de beste creditcard voor u zal vinden.
Australië
Er zijn 13 miljoen creditcards en nog eens 28 miljoen debetkaarten die circuleren onder de 21 miljoen inwoners van Australië. De populariteit van creditcards wordt beschouwd als een centrale oorzaak van de schuld van veel Australiërs. In mei 2008 bereikte de creditcardschuld in het land een recordhoogte: het gemiddelde saldo op elke individuele creditcardrekening was maar liefst $ 3.299.
Diefstal van identiteit, onlosmakelijk verbonden met creditcardgebruik, is gebruikelijk in Australië, een land met een van de hoogste incidenten van cybercriminaliteit ter wereld. 1, 1 miljoen Australiërs hebben identiteitsdiefstal meegemaakt en het kost de economie elk jaar 1 miljard dollar.
Misschien is het stereotype van de relaxte Australiër waar: onderzoek toont aan dat 70% nog steeds geen stappen heeft genomen om hun identiteit te beschermen.
